商业银行小微企业贷款信用风险控制研究

【摘要】小企业以及规模更小的微型企业在增加就业、促进经济增长、加快科技创新等方面具有不可替代的作用，但小微企业融资难是困扰中国经济的一大难题。随着国家不断加强对小微企业的信贷扶持力度，各银行也充分认识到小微企业客户群体的潜在价值，开始将小微企业信贷服务作为稳定业务增长的渠道之一。然而，与大中型企业相比，小微企业经营不确定性大、生存空间狭小，银行向其发放贷款获得较大息差的同时，也担负着比其他贷款业务更大的信用风险。“高信用风险”成为小微企业贷款发展的掣肘，如何分析和控制小微企业贷款信用风险成为商业银行小微信贷业务持续发展的关键。文章以商业银行为视角，对商业银行信用风险控制的技术手段和制度安排进行全面的归纳和整理，构建好理论平台。再从商业银行小微企业贷款的实务入手，从技术手段的授信限额、信贷担保、贷款定价和制度设置的流程控制、专业化机构管理、零售信贷模式等方面清晰呈现我国商业银行对小微企业贷款信用风险控制水平。并从国内外商业银行信用风险控制的现状比较中，总结出我国商业银行对其管理的问题：缺乏专业的信贷技术、产品创新程度不足、信用担保体系不完善及小企业专营机构实践不显著等。实证部分试图揭示影响当前商业银行小微企业贷款信用风险的一些财务因素和非财务因素，通过构建现实数据的指标体系，运用Probit模型实证分析某商业银行湖南省分行的小微企业贷款违约状况，得出有关企业和企业主特征等信息的定性变量对小微企业违约的解释力更强。在前述分析研究的基础上，结合国家政策的扶持和小微企业信用风险的特点，论述信用风险计量技术的开发、融资担保体系的完善、产品创新及小企业专营机构的优化等方面对小微企业贷款信用风险控制的重要意义，提出银行进行这些方面改进的具体思路。本文的最大特点就是全面地从技术手段和制度设置层面考察小微企业贷款信用风险控制问题，并将信用风险计量技术应用于对小微企业贷款信用风险实证，深入分析贷款违约风险因素。
【作者】刘龑；
【导师】周再清；
【作者基本信息】湖南大学，金融学，2013，硕士
【关键词】商业银行；小微企业贷款；信用风险控制；Probit模型；

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