邮储银行小额信贷风险防范研究

【摘要】小额信贷业务的借款主体是自然人或家庭,小额贷款的服务范围遍及城乡,服务群体主要以农业生产经营者和中小企业主、个体工商户为主。小额信贷业务作为商业银行的一种基础信贷产品,已日渐成为新的收入增长点。通过向信用水平较低、经济条件较差的贷款对象提供信贷支持,小额信贷已经发展成为一种扶持低收入人群致富的有效经济手段。中国邮政储蓄银行自成立以来,一直专注于小额信贷业务的发展,小额信贷己成为邮储银行支持“三农”、扩大影响力的重要方式。一方面,申请人在银行办理小额信贷业务可以满足其农业生产或经营活动的资金需求；另一方面,邮储银行在成立之初开展小额信贷业务不仅可以发挥其网点众多的优势,同时也符合其服务城乡的经营理念。自S支行2008年开办小额信贷业务以来,一直秉承服务当地经济发展的原则,依托当地经济特点,努力拓展自身业务范围,扩大区域影响力。目前开办的小额信贷产品有：农户保证贷款、农户联保贷款、商户保证贷款、商户联保贷款,经过多年的努力,不仅实现了向现代商业银行的转变,同时,在推动当地城乡经济发展的过程中,扮演了不可替代的角色。但是,伴随着规模的不断扩大,小额贷款逾期问题已成为发展过程中的一大困扰,成为影响信贷资产质量的主要因素之一。虽然S支行将小额贷款的良性发展作为目标,但是要实现这一目标,必须重视小额信贷风险体系建设,处理好业务拓展和风险管控的关系。本文选定对s支行小额信贷业务的风险管理问题进行研究。文章首先对小额信贷定义和产品特点进行分析,阐释小额信贷业务所面临的几类风险,在信息不对称理论、信号传递理论、信号甄别理论以及委托代理理论的基础上研究小额信贷业务的风险管理问题。随后,依托S支行的实际经营状况,简要分析了小额信贷业务的发展和风险管理现状,该部分主要涉及以下几个方面：简要介绍四种小额信贷产品、小额信贷产品的七类要素、小额信贷业务操作流程、S行小额信贷业务特色、小额信贷业务规模和业务结构分析、关于小额信贷业务流程的若干规定、小额贷款业务质量状况。经过前两部分内容的论述之后,本文采用实例分析法和归纳总结法,列举了三笔逾期贷款,分别是商户联保贷款、农户保证贷款、商户保证贷款,通过一个完整的贷款流程进行分析,分别从业务办理流程、信用评级体系、财务分析体系三个方面,得出S支行小额信贷业务风险管理体系所存在的问题：贷前调查信息的不完整、信贷人员缺乏信贷知识和经验、对调查报告的审核不全面、贷后检查工作没有落实到位；信用评估体系的评估指标不合理、对偿债能力的重视程度应得到改善；每月最高还款额所依据的指标过于单一、资产负债表未能发挥应有的作用。最后,文章依据案例分析所归纳出的三类问题,分别从小额贷款业务流程、信用评级体系、财务分析体系、人力资源建设四个方面提出完善S行风险管理体系的建议和对策,具体包括：做好贷前调查,强化贷前环节的风险识别；规范贷中审查审批,发挥风险管控作用；细化贷后管理,增强贷后环节的风控力度。完善信用评级表评价指标；建设数据库以完善信用评估体系。从盈利能力和偿债能力两方面引入现金流量分析指标,健全财务分析模式。培养风险管理文化,提高风险意识；提高信贷从业人员业务素质,强化人力资源建设。希望本文对小额信贷风险管理体系的研究能够对S行未来小额信贷业务的发展能起到一定的参考作用,从而不断改进S行风险管理工作,提高风险管理水平,降低小额贷款逾期率,保障小额贷款的可持续发展。
【作者】方玉；
【导师】汪芹；
【作者基本信息】安徽大学，金融学，2014，硕士
【副题名】以安徽省六安市S支行为例
【关键词】邮储银行；小额信贷；风险防范；

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