大型银行的农户小额贷款信用风险控制

【摘要】“小额信用贷款”是一种以低收入阶层为服务对象的信贷服务活动,具有额度小、可持续等特征。“农户小额信用贷款”项目在孟加拉、印度尼西亚、马来西亚等发展中国家得到成功发展。发展“农户小额信用贷款”一方面有利于给农户提供资金,帮助其开展农业生产活动或是其他商业活动,实现脱贫致富,另一方面也有利于金融机构开拓农村金融市场,发现新的利润增长点。我国“农户小额信用贷款”项目的服务对象和服务环境具有一些特殊性,例如农户居住较为分散,从事的行业以农业生产经营为主,所需生产资金相对较少,农村金融环境差等。这些特征不仅增加了信贷机构的管理成本也提高了贷款的风险,进而使“风险大、收益小”成为了我国农户小额贷款项目发展现状的代名词。贷款本身所具有的高成本和高风险性也使得我国目前提供农户小额贷款业务的金融机构以小型的扶贫信贷机构和农村信用社为主,因为他们具有地域性优势,而大型金融机构例如农行等商业性银行则由于网点不足,人力和管理成本高等原因在农户小额贷款项目的长期发展中并不具有明显的优势。太仓农村经济发达,农业产业化规模化程度高,农民创业热情高涨,这些独有的优势使得太仓农村金融市场需求大,发展潜力无限。太仓农行也早已瞄准了这一市场,然而如何在农村金融市场的高风险背景下,利用自身的品牌、资金等优势,规避农户贷款的高风险性,依托惠农卡这一平台将农户小额贷款项目大规模推广开来并实现盈利是农行面临的难题。“服务到位,风险可控,发展持续”是农行“三农”服务工作的检验标准,在农户小额贷款项目中要达到以上三项标准,实现“大银行”与“小农户”的顺利对接,唯有实行精细化管理：首先,合理设计信贷产品,使之与农户的生产经营需求相匹配,保证农户有条件按时还款；其次,严格进行客户信用等级评定,认真进行客户筛选,保留信用情况良好的客户,保证客户有意愿有实力按时还款；再次扩展发展模式,拓宽市场的同时,增强客户的信用；然后,加强信贷审核和管理,通过加强内部人员和制度管理,降低信用风险；最后完善激励约束机制,推广诚信守约文化,培养农户的信用意识,严格惩治违约行为,鼓励按时还款。
【作者】顾亮；
【导师】陈东平；
【作者基本信息】南京农业大学，农业推广，2013，硕士
【副题名】太仓农行探索“大银行—小农户”对接机制
【关键词】农业银行；农户小额贷款；信用风险；对接；

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