商业健康保险的法律关系研究

【摘要】我国基本医疗保险以低水平、广覆盖、保基本、多层次、可持续、社会化服务为基本原则，这就注定了我国社会医疗保险的保障水平比较低，“因病致贫、因病返贫”现象仍然严重，为此，政府开始推进“大病医疗制度”的建设。“大病医疗制度”明确指出引入市场机制，利用商业健康保险的专业化优势，建立多层次的社会医疗保障体系，这为商业健康保险与社会医疗保险的融合发展以及为商业健康保险在新医改背景下的发展指明了方向。我国商业健康保险的发展起步比较晚，各方面的制度不够完善，存在诸多问题，在新医改的背景下，以参与社会医疗保险为契机，商业健康保险既迎来了挑战，又迎来了发展机遇。本文力求从分析商业健康保险与社会医疗保险融合中存在的主要法律关系角度为商业健康保险的发展提供建设性意见。然而，当今形势下我国商业健康保险的法律关系过于复杂，所以，本文主要探讨保险合同关系、保险委托关系两种基本关系，以及这两种关系背后的保险人、投保人与医疗机构的三方关系和保险监管关系这四个方面的主要法律关系。保险合同关系主要调整的是投保人和保险人之间的关系，也是保险合同中最主要的法律关系，在新医改的背景下，商业健康保险合同关系既有一定的特殊性，又有一般保险合同的特征。由于商业健康保险的特殊性使得在订立合同时的道德风险发生的概率极大，再加上商业健康保险承保的事项与社会医疗保险的范围有所重叠，这些都不利于商业健康保险的发展。因此，完善保险人的告知义务和投保人的说明义务、明确商业健康保险与社会医疗保险的区分成为关键。保险委托关系是新医改背景下商业健康保险参与社会医疗保险中的一种特殊的关系，是政府通过购买服务的形式让商业健康保险参与社会医疗保险的一种特有关系。在委托关系中，双方都有极大的受益，但也存在着有关委托商业健康保险经办社会医疗保险方面的制度不健全、委托的层次比较低等方面的问题。保险人、投保人与医疗机构的关系中，需要对三者的关系进行明确，因为现在存在的问题是：医疗服务的提供者既不站在保险人利益一边，也不站在投保人一边，所以极大地增加了医疗服务提供的道德风险，增加了商业健康保险的成本。因此，如何处理医疗服务提供者和保险人、投保人的关系是发展商业健康保险的关键。保险监管关系主要是保险公法关系，是商业健康保险健康发展的保障。在新医改背景下，既然出现了商业健康保险经办社会医疗保险的模式，就应该有相应的监管模式。但是，现在并没有对这一方面的监管模式的产生，不能为商业健康保险经办社会医疗保险保驾护航。总之，本文将在对上述主要法律关系分析的基础之上，针对其中出现的一些的问题，试图寻找答案并提出一些自己的看法。
【作者】张霄；
【导师】徐卫东；
【作者基本信息】吉林大学，法律，2014，硕士
【副题名】以中国社会医疗保险改革为背景
【关键词】商业健康保险；保险合同关系；保险委托关系；保险人；投保人和医疗机构的关系；保险监管关系；

【参考文献】
[1]赵艳磊.基于超长群桩侧壁摩阻影响的计算方法研究[D].重庆交通大学,结构工程,2012,硕士.
[2]邬新兵,蒙萌,庄伟,吕玲红,陆小华.介孔TiO_2固定化葡萄糖氧化酶的直接电化学性能[J].化工学报.
[3]李益庆.基于Tilera众核处理器的高清实时视频处理软件设计[D].浙江大学,电子信息技术及仪器,2014,硕士.
[4]孔行,刘治国,于渤.使用者成本、住房按揭贷款与房地产市场有效需求[J].金融研究,2010,01:186-196.
[5]康壮.基于高阻硅衬底的超导共面波导谐振腔[D].南京大学,2013.
[6]李佳.移动互联网的信息安全研究[D].首都经济贸易大学,工商管理（专业学位）,2014,硕士.
[7]朱文婷.电影《唐山大地震》研究[D].湖北大学,中国现当代文学,2011,硕士.
[8]谢平.三网融合下影视作品著作权集体管理制度研究[D].浙江工商大学,民商法学,2013,硕士.
[9]赵燕伟,洪欢欢,周建强,王欢,王宏伟,姜高超,陈建.产品低碳设计研究综述与展望[J].计算机集成制造系统,2013,05:897-908.
[10]张羽云.专家型校长课程领导的个案研究[D].青岛大学,课程与教学论,2013,硕士.
[11]田原.市场拓展、产业转移与区域产业结构优化[J].现代管理科学,2015,02:88-90.
[12]杨水源,蒋少涌,姜耀辉,赵葵东,范洪海.江西相山流纹英安岩和流纹英安斑岩锆石U-Pb年代学和Hf同位素组成及其地质意义[J].中国科学:地球科学,2010,08:953-969.
[13]冯云云.不确定非线性系统的实用输出机动控制[D].曲阜师范大学,运筹学与控制论,2013,硕士.
[14]陈敏霞.构建RNA结合蛋白表达文库并研究其在信号转导中的调控机制[D].浙江大学,细胞生物学,2014,硕士.
[15]冯天翼.利用水产养殖废水培养产油微藻技术研究[D].南京农业大学,水产养殖,2011,硕士.
[16]魏娜.我国企业IPO审核问题案例研究[D].华东理工大学,工商管理（专业学位）,2013,硕士.
[17]张帆.信息组织学科群整合与信息组织学创建[J].图书情报工作,2004,07:37-40.
[18]陈俊琴.走私犯罪几个疑难问题的实务研究[D].华侨大学,法律,2013,硕士.
[19]陈晓慧.建国初期上海市米业同业公会研究（1950-1956）[D].华东师范大学,中共党史,2013,硕士.
[20]谭克虎,邵宁荃.德国铁路股份公司运营模式研究[J].铁道运输与经济,2015,05:94-99+104.
[21]詹雨亭.投票类型和总统效应：众议院党派凝聚力影响因素探究，1953-2004[D].北京外国语大学,英语语言文学,2014,硕士.
[22]邓帮君.功能化石墨烯/室温硫化硅橡胶复合材料的制备与性能研究[D].华南理工大学,2011.
[23]周康,王艳阳,毛汉平.异机种数据通信在板坯连铸机自控系统中的实现[J].冶金自动化,1998,01:26-28+51.
[24]丁瑞琪.多器官功能不全伴急性肾损伤患者行血液净化治疗的预后分析[D].山东大学,临床医学（专业学位）,2013,硕士.
[25]王元清,杨璐,关建,张勇.不锈钢螺栓应变松弛的长时间试验监测[J].沈阳建筑大学学报(自然科学版),2015,02:201-208.
[26]石苏苏.基于精益六西格玛的商业银行内部服务改进研究[D].山东大学,工商管理（专业学位）,2012,硕士.
[27]郗长永.膝关节PS型假体与CR型假体的早期临床疗效对比[D].河北医科大学,外科学（专业学位）,2013,硕士.
[28]杨超.双光子光折变介质中空间孤子相互作用研究[D].哈尔滨工业大学,光学,2013,硕士.
[29]王剑晨,张顶立,张成平,房倩,苏洁,杜楠馨.北京地区浅埋暗挖法下穿施工既有隧道变形特点及预测[J].岩石力学与工程学报,2014,05:947-956.
[30]王婷婷.海藻酸钠微球包封L-抗坏血酸的制备及其在化妆品中的应用[D].江南大学,2014.
[31]谢丹丹.提升昆山试验区企业跨境人民币业务的策略研究[D].苏州大学,工商管理（专业学位）,2014,硕士.
[32]汤洁.合理的物流管理及其对交通污染的影响[D].太原理工大学,建筑技术科学,2004,硕士.
[33]顾大晔.弱小目标红外图像的盲元处理算法研究[D].西安电子科技大学,模式识别与智能系统,2012,硕士.
[34]雅兰.俄罗斯布里亚特国立大学孔子学院现状调查与分析[D].山东师范大学,汉语国际教育（专业学位）,2013,硕士.
[35]王健.网络安全防护技术的研究与实现[D].四川大学,2004.
[36]邓利建.公司社会责任表现与财务绩效关系的实证研究[D].东北财经大学,会计学,2012,硕士.
[37]柳俊,王求真,陈珲.基于内容分析法的电子商务模式定义研究[J].浙江大学学报(人文社会科学版)预印本,2010,07:39-48.
[38]龙飞.OpenFlow交换机关键技术研究与实现[D].国防科学技术大学,计算机技术,2012,硕士.
[39]李洁.安全风险理论在LKJ车载设备管理中的运用[D].西南交通大学,交通运输工程,2013,硕士.
[40]陈阳阳.OFDI逆向技术溢出对我国技术创新能力的影响研究[D].吉林大学,技术经济及管理,2014,硕士.
[41]杨佳惠.煤炭资源枯竭型城市鸡西市土地可持续利用评价研究[D].东北农业大学,土地资源管理,2013,硕士.
[42]余艳霞.表面一维席夫碱聚合物的STM研究[D].哈尔滨工业大学,物理化学,2014,硕士.
[43]张智艳.系统重要性金融机构监管法律制度研究[D].北方工业大学,经济法学,2014,硕士.
[44]王曼琳.重源入宋与日本中世的“劝进”活动[D].浙江工商大学,日语语言文学,2013,硕士.
[45]李伟杰.约氏疟原虫Pys25和Pys48抗原在大肠杆菌和家蚕细胞中的表达与初步研究[D].浙江理工大学,生物化学与分子生物学,2014,硕士.
[46]唐琳1,唐晓武2,赵庆丽1,王艳3,白彬2.无纺织物单向拉伸孔径变化试验与理论预测对比分析[J].岩土工程学报.
[47]刘治强.基于电子双板的初中英语课堂教学研究[D].华中师范大学,教育技术学,2013,硕士.
[48]徐丹.我国校园街舞舞蹈啦啦操成套动作编排现状研究[D].华中师范大学,体育教育训练学,2012,硕士.
[49]陈丽.血清抗PLA2R抗体及肾组织PLA2R检测对膜性肾病的意义及其与中医证型的相关性[D].福建中医药大学,中西医结合临床（专业学位）,2013,硕士.
[50]杨保国记者吴长锋.我实现在单层氧化石墨烯上直接绘制纳米功能器件[N].科技日报,2012-11-25001.