沈阳市农信社塑料编织贷款项目风险控制研究

【摘要】在国际经济形势日趋复杂的今天，支持小微企业发展，不仅成为中央经济工作会议的主题之一，也成为各级地方政府的工作重点。作为服务“三农”的金融机构，其市场定位由原来单一的支持“三农”逐步演变为立足“三农”、扶持小微企业和进一步全力支持县域实体经济发展。但小微企业自身问题不仅导致融资难，也是致使信贷风险的重要因素，开展小微企业贷款的金融机构都普遍采取多种措施防范风险。沈阳市农村信用社结合当地实际情况，加强了对辽宁省典型小微企业集群——塑编产业的信贷支持。对小微企业的金融支持和有效的风险防控既为银行、企业的经营和效益的提高具有重要意义，也为社会经济的发展和公平目标的实现做出了巨大贡献。沈阳市农村信用社发放的沈阳市BL塑编包装有限公司贷款项目，主要以贷款的受理、贷前调查、贷款审查、贷款审批、贷款发放和贷后管理阶段作为风险评估流程，以财务报表分析法、SWOT分析方法作为风险的评估方法。通过风险评估流程和风险分析方法对贷款项目的基本情况进行审核，发现了塑编贷款项目的主要风险点是信用风险、抵押物风险、操作风险、利率风险及社团贷款风险。贷款项目的风险识别是贷款项目风险控制和管理的第一步，对识别出的风险进行评估，进而达到采取有效措施进行风险防范的目的。沈阳市BL塑编包装有限公司贷款项目的风险成因主要集中在塑编行业环境、信用社内部管理、企业经营情况和社团贷款业务四个方面。塑编行业目前存在成本增加较快、融资困难加大、税费负担较重、劳动密集型产业优势不再、不良竞争严重、滥用粉料造成行业内部混乱和塑编市场出现下坡等现象；沈阳市农信社现行利率定价机制存在一定的缺陷、管理体制不完善、部分员工道德意识和法制观念淡薄、评级体系不完善、受政府干预性强等情况；沈阳市BL塑编包装有限公司产品占有市场难度大、企业资金缺口严重、生产技术落后、财务制度不健全、还款意识淡薄、企业管理体制不完善；社团贷款牵头社没有大规模放贷所必要的管理水平和专业素质人员，成员社又没有直接的操作权，对项目又不太了解，基本上能做到的就是在材料和合同上签字，由于信息的不对称、不及时、不共享，造成资金发放与贷款审查相分离，易导致今后的权责纠纷。根据塑编贷款项目的风险成因，应采取多种有效的风险控制措施，以期达到减少风险并防止新的风险产生。第一，加强贷款的前、中、后台流程管理，实施贷款流程控制的一系列制度、措施和安排。第二，完善贷后检查体系，建立风险预警机制，创新管理模式。第三，优化社团贷款成员、信用社与政府、企业、担保公司、各级信用社机构间的关系。除此以外，通过加强员工队伍建设，建立风险防范意识，明确风险责任权重，建立正反激励机制等保障风险防范措施的实施，可以将授信项目给信用社带来的风险降到最低。
【作者】雷莹；
【导师】顾宁；
【作者基本信息】吉林大学，项目管理，2014，硕士
【关键词】塑料编织；贷款项目；风险控制；

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