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本文是一篇金融学论文，本文选取了 16 家商业银行，并且为扩大研究样本，提取了各家商业银行的季度数据进行回归分析，希望能为商业银行目前面临的盈利能力被削弱的挑战提出实用性的建议，同时也为发展非利息净收入业务提供对策支持。
第 1 章 引言
1.1 研究背景和研究意义
1.1.1 研究背景
随着我国经济迅猛发展，金融改革也在不断地深化，金融业与我们的生活息息相关，更成为我国经济发展的命脉，其重要性不言而喻。与此同时，始于 2008年的金融危机横扫全球，给各国及其居民带来了巨大的经济损失，至今提起来仍然令人毛骨悚然。可见，如今全球经济金融发展关系密切，“牵一发而动全身”，即一国发生金融经济动荡，轻则重伤自身，重则波及全球，各个国家和地区都必须重视本国金融体系的全面构建与安全维护。商业银行是各个国家和地区政府都必须重视的其想要建立和完善的本国金融体系中的核心部分。
商业银行的生存发展主要依靠传统存贷业务带来的“存贷利差”，但是这样的发展模式在近年来受到严峻的挑战。实际上，由于我国经济环境在 21 世纪以来发生了翻天覆地的变化，商业银行很早就开始了传统存贷业务的转型工作，向客户提供一些极少占用资金的收费活动，相较于传统的存贷业务，这类金融服务存在非常明显的成本优势。
上个世纪 90 年代以来，我国就已经走上了漫长的利率市场化改革之路，经过政府、社会以及金融经济领域内大量学者 20 多年的努力，我国在 2015 年终于放开了存款利率。这意味着，我国多年的利率市场化改革进入了新的阶段，今后我国商业银行传统业务的发展在宏观审慎监管的政策环境下，政府的干预会减少，更加依靠市场来调节，存款利率和贷款利率更加市场化，这有助于提高整个社会资本的配置效率。但是，我国先后放开贷款利率和存款利率使得商业银行的“存贷利差”持续被压缩，主要依靠传统存贷业务带来的“存贷利差”的发展模式受到多方面的严峻挑战。尤其是我国的中小型商业银行，起步发展时间较晚，还处于发展壮大的阶段，传统存贷业务带来的收入构成了营业收入的绝大部分，存贷利差缩小严重影响到其盈利能力和生存发展。因此，中小型银行要尽快适应新环境，必须及时调整业务结构和战略定位，选择适合自身条件的非利息净收入业务，积极进行发展创新，以增加的非利息净收入弥补被压缩的传统存贷利差，保证和提高商业银行的盈利能力。

1.2 文献综述
1.2.1 国外文献综述
21 世纪初，许多欧美发达国家和地区已经比我国较早的完成了利率市场化改革，将国家整个金融体系的调节交给市场。因此，欧美国家和地区的商业银行早已开始研究保险、证券、基金、期货等非传统存贷业务，优化收入结构，加大创新力度，推出创新金融产品，并逐步将其作为新的利润增长点。为此，国外许多研究者运用了大量的研究方法和研究样本对商业银行业务创新的实际效用进行了论证分析。国外有关文献大多是以欧美国家和地区的商业银行的相关财务数据作为研究样本，但是由于样本选取、数据处理、研究方法的差异性，最终并没有得到一致的研究结果：
（1）部分研究者认为，商业银行积极发展非利息净收入业务会提高自身的盈利能力。
Deyoung 和 Roland（2001）利用大量的样本数据研究美国的商业银行，他们认为美国商业银行的盈利能力会伴随着传统存贷业务的降低和开展各项收取手续费及佣金的金融活动而提高，但是相应的也会提高盈利能力的波动性和财务风险。通过研究欧盟的商业银行，Staikouras 和 Smith(2003)认为：（1）随着国际经济形势的发展，欧盟国家和地区银行的利息净收入正在逐渐减少，但是通过积极开展非利息业务可以在一定程度上弥补营业收入的降低；（2）商业银行增加非利息净收入虽然会增加经营风险，带来波动性，但是其增加的营业收入会在一定程度上缓和这种波动性。Kevin J. Stiroh(1)（2004）利用大量的研究样本和财务数据研究了美国社区商业银行，即不属于任何商业银行集团的小银行，研究结果表明，从广义上说，收费收入的增加导致了风险回报权衡的恶化；然而，他指出，小型社区商业银行与中小型社区商业银行，两者之间存在显著差异，当小型社区商业银行从利息净收入活动转向从事收费活动时，小型银行能够达到更高的竞争力水平[4]。通过研究美国商业银行的年度数据，DeYoung Robert 和 RiceTara（2004）得出结论，商业银行营业利润的增长与积极开展非利息净收入业务呈现正相关关系，尤其是可变利润增加的相关性更高。Sanya 和 Wolfe（2011）研究了 11 个新兴经济体，发现多元化提高了盈利能力并降低了破产风险。Nguyen（2012）利用巴基斯坦、印度、斯里兰卡等 151 家商业银行的 1998 年到 2008 年的财务数据，发现商业银行积极实施收入多元化战略，开展非利息业务，可以促进其盈利能力的增长性和稳定性。Sawada（2013）在报告中讲，在日本银行中，收入多元化会从正面影响银行市场价值，但不会降低银行风险。

第 2 章 非利息净收入分析
2.1 非利息净收入
通过分析总结各家商业银行每年披露的财务报表的具体内容，商业银行的营业收入主要包括两大部分：传统存贷业务带来的利息净收入和近年来创新业务带来的非利息净收入，详细内容如下表 2.1。

2.2 非利息净收入的内在特性
近年来，我国商业银行积极发展非利息业务，但是受到国家宏观审慎监管政策的限制以及我国长期以来实施的金融机构分业经营的现状并未完全改善，加之2015 年 10 月 24 日商业银行虽然放开了存款利率的上限，意味着我国利率市场化进入新的阶段，但是国内利率仍然会受到监管当局的监管与调控，这样的经济政策环境还是会在一定程度影响商业银行进行业务创新。再者，我国银行业中高层次的研发创新人才比较稀缺，创新意识淡薄，进一步抑制了非利息业务的发展。截止 2016 年末，本文所研究的国内 16 家商业银行的非利息净收入占比平均值只有 27.5%，可以看出我国银行业的非利息净收入业务的发展水平还较低。按照商业银行的性质分为三类来看，非利息净收入业务的发展情况如下：占比最高的是全国股份制商业银行，高达 31.00%；占比最低的是城市商业银行，只有 23.00%；占比居中的是大型国有商业银行，为 24.6%。因此，通过整体和分类来看，商业银行的非利息净收入存在以下内在特性。
2.2.1 非利息净收入占比呈现稳步增长的趋势
从统计数据来看，从 2010 年末到 2016 年末，本文所选取的商业银行整体的非利息净收入占比从 14.56%上涨到了 27.5%，增长了大约一倍，可见整个银行业对非利息净收入业务的重视程度比较高，同时也可以看到国家对于商业银行发展此项业务也比较支持，积极为其营造良好的外部发展环境。本文为了给读者直观的展示这一变化趋势，绘制了下表 2.3。
从表 2.3 中可以看出：（1）将商业银行进行分类后，三类商业银行间非利息净收入业务的发展存在一定的差距，全国股份制商业银行和城市商业银行增长速度较快，平均增速分别为15.84%和14.6%，而大型国有商业银行较慢，只有3.89%；（2）然而无论是在总体还是在分类情况来看，非利息净收入占比均呈现一种稳步增长的趋势。

第 3 章 盈利能力分析………………… 23
3.1 盈利能力概述………………….. 23
3.2 盈利能力发展现状分析……………… 23
第 4 章 非利息净收入对盈利能力影响的实证分析…………… 29
4.1 样本选取与数据来源………………. 29
4.2 变量选择与定义………………. 29
第 5 章 提升商业银行盈利能力的建议……………………. 48
5.1 促进非利息净收入业务发展………………… 48
5.2 紧跟政策形势，提供差异化的非利息净收入业务……………… 48
第 5 章 提升商业银行盈利能力的建议
5.1 促进非利息净收入业务发展
2015 年 10 月 24 日起，我国的利率市场化进入新的阶段。但是在此之前，商业银行主要依靠“存贷利差”获取盈利，加之大部分储户均是风险厌恶型。而且，商业银行发展非利息净收入业务较晚，尽管利率市场化进入新的阶段，“存贷利差”的效果逐渐被削弱，但是通过统计数据可以看到，截至本文选取的最后一期，即 2017 年第 3 季度财务数据的描述性统计显示，商业银行非利息净收入占比的平均值只有 27.5%，利息净收入占比仍然较高，占据主导地位。本文第 4章论证了商业银行发展非利息净收入业务可以提高盈利能力，因此在今后的经营发展中，商业银行应该加大非利息净收入业务的发展力度，逐渐提高其在营业收入中所占比重，充分认识非利息净收入业务的相对成本优势。在今后制定和调整商业银行的发展策略时，要充分考虑非利息净收入业务的发展情况，给予其相应的支持力度，同时提高非利息净收入业务的规模和占比，将其业务的相对成本优势充分发挥出来。但是，在促进非利息净收入业务发展的同时，不能盲目跟风，各大商业银行要根据自身的综合实力状况权衡收益和风险，并加强成本控制。

结论
本文选取了我国 16 家商业银行，并采用了 2010 年第 2 季度到 2017 年第 3季度的季度财务数据，研究商业银行非利息净收入对盈利能力的影响，最终得出如下结论：
第一，非利息净收入占比（NNII）与总资产收益率（ROA）和净资产收益率（ROE）呈正相关关系，因此商业银行可以通过发展非利息净收入业务来提高盈利能力。
第二，通过分别研究非利息业务中涉及不同交易和不同波动性的业务对商业银行经营发展的影响发现：手续费及佣金净收入占比（NFCI）和投资净收益占比（IVT）都与总资产收益率（ROA）和净资产收益率（ROE）是显著的正相关关系，只是显著性水平不同。因此商业银行可以在继续保持目前的手续费及佣金业务和投资业务的基础上开拓创新，促进商业银行的经营发展，提高其盈利能力。
第三，商业银行在发展非利息净收入业务时，一定要及时监控其波动性，尤其是投资、汇兑等波动性较大的业务。因此，银行一定要综合权衡收益和风险，才能实现利润最大化。
参考文献（略）
目前高校对硕士论文重复率的评价，都是以中国知网的检测结果为标准的。不过知网的检测权限目前只提供给杂志社、高校、研究所等学术机构，个人是无法使用的。很多同学在上交论文之前，都会通过代理单位查一遍重复率，如果过高可以先修改，过低则买个放心。作为当前国内最权威的检测平台之一，知网检测的规则与数据库与其他检测平台都是不一样的（一般来说，在别的平台检测到的重复内容，一定是重复的，但不显示重复的部分换成知网也可能被判定为重复），同学们在写作时可以利用其他平台检测降低重复率，但一定不能完全相信别的结果。下面主要探讨知网硕士论文的查重规则、对比数据库、查重价格、如何降低重复率、重复率过高会怎么样等同学们比较关注的问题。

一、知网硕士论文查重规则
1、知网硕士论文查重是全文上传，格式对检测结果可能会造成影响（影响很小，不会超过5%），需要将最终交稿格式提交检测，将影响降到最小，对于3万字符以上的论文格式的影响是可以忽略的。需要注意的是，一般重复率指的是正文，摘要、目录、参考文献只要格式正确检测系统会自动删除。此外，段落标题以及图表标题是会算重复的。至于论文致谢，有人说也要检测，有人说不用检测，具体要问导师，不过致谢部分应该没人会抄袭吧。
2、上传论文后，系统会自动检测该论文的章节信息，如果有自动生成的目录信息，那么系统会将论文按章节分段检测，否则会自动分段检测。整篇的结果是用你重的字符数比上你全篇的字符数 每一章节的重复率是用这章重的字符数比上这一章的总字符数
3、知网论文检测的条件是连续13个字相似或抄袭都会被红字标注。但有部分同学反映说自己在段落中明明引用或者抄袭了其他文献的段落或句子，为什么没有检测出来，这是正常的。中国知网对该套检测系统的灵敏度设置了一个阀值，该阀值为5%，以段落计，低于5%的抄袭或引用是检测不出来的，这种情况常见于大段落中的小句或者小概念。举个例子：假如检测段落1有4000字，那么引用单篇文献200字以下，是不会被检测出来的。实际上这里也告诉同学们一个修改的方法，就是对段落抄袭千万不要选一篇文章来引用，尽可能多的选择多篇文献，一篇截取几句，这样是不会被检测出来的。

二、知网查重的对比数据库
对比数据库为：中国学术期刊网络出版总库、中国博士学位论文全文数据库、中国优秀硕士学位论文全文数据库、中国重要会议论文全文数据库、中国重要报纸全文数据库、中国专利全文数据库、互联网资源、英文数据库、港澳台学术文献库、优先出版文献库、互联网文档资源、个人比对库、图书资源、CNKI大成编客-原创作品库、学术论文联合比对库。部分书籍不在知网库，检测不到。
三、知网查重价格
知网查重功能不对个人注册用户开放，只能去图书馆或者一些查重平台。如果平常有发表过论文，对于写作水平有信心的，可以直接交上去等检测结果，如果想先了解论文的重复率，可以在找个检测平台先查下。各代理平台的检测价格200-400不等，建议同学们提早准备，越临近交稿时间价格越贵，可能你现在问的价格为240元，一周后就变成320元。如果是网站或者淘宝店，可以先下单，与客服沟通后，延后检测也是可以的。

四、如何降低知网重复率
1.划分段落格式论文查重系统都是对直接对整篇文章进行比对，一大段一大段的引用并不划分段落层次的话，重复率当然会是极高的。如果能划分小段落，并增加自己的看法和见解的话，几十个字的小段落很可能查不出来，查重效果就大不相同了。
2.多参考纸质书籍现在的论文查重系统收录的资源多半是已发表过的期刊杂志论文、毕业论文，以及网络发布的文章，但是很多书籍是数据库难以收录的。因此，多参考书籍，少在网络找资料，书籍上的文章系统性也强点。
3.不必要的文字删除，自己表述将需要引用的内容中不影响核心思想的、不重要的文字进行删除，或者用自己的语言进行表述，能有效地降低论文的重复率。
4.翻译外文资料用自己的语言翻译出来的文字重复率当然是极低极低的，注意语言要通顺，逻辑要缜密。
5.不要寄希望于标注了参考文献。笔者之前就天真的认为，有的同学标注了参考文献，因此就可以随心所欲地加引号引用，结果，查出来的重复率有60%以上，那娃当时真哭了，改论文改到想吐。在查重软件中，都是统一看待的，只要文字的重复率达到了系统设定的阀值，也会被判定为抄袭。
6.打乱字序不要大段大段一字不改地引用内容，实在不会用自己语言表达文字内容所要表达的意思时，就将句子文字的次序打乱，也会降低部分重复率。
7.文字意思转为图片表达如果文章字数足够了的话，可以将文字内容转化为图片。目前的查重系统暂时对图片是查不出来的，重复率自然不会高。

五、硕士论文重复率过高会怎么样
不同学校对重复率的要求不同（一般为5%-30%），对重复率过高的处理自然也不同。下面小编列举了几个学校对重复率过高的处理方式，希望大家心里有数：
1.中南大学研究生学位论文检测结果的处理
①知网检测结果小于5%者，可直接进行学位论文送审。
②检测结果在5-20%（含）之间者，由指导教师根据论文核心部分文字复制比情况，负责审查并认定该论文是否存在学术不端行为。如该论文不存在学术不端行为，申请人须认真修改论文，经指导教师审核同意、所在一级学科或专业学位（含领域）负责单位学位评定分委会审批后，方可进行论文送审。如该论文存在学术不端行为，将按照国家及学校有关文件规定进行处理。
③检测结果在20-30%（含）之间者，必须重新检测论文，检测通过后方可进行论文送审。若重新检测结果仍大于20%者，必须延期半年复检。延期复检未通过者，不再检测论文，取消其学位申请资格。
④检测结果大于30%者，必须延期半年复检，检测通过后方可进行论文送审评阅。若延期半年复检结果仍大于30%者，将取消其学位申请资格；若延期复检结果仍在20-30%（含）之间者，必须重新检测论文，重新检测未通过者，不再检测论文，取消其学位申请资格。
2.宁夏医科大学研究生学位论文
①初检总文字复制比﹤20%的学位论文，视为通过检测，可以参加学位论文的盲审。
②初检总文字复制比≥20%且<30%的学位论文视为未通过检测，须对学位论文进行一周的修改。经导师同意后，进行复检。复检通过后，可以参加学位论文的盲审。
③初检总文字复制比≥30%，复检总文字复制比≥20%且<30%的学位论文，取消该研究生申请答辩资格，该研究生必须延期半年毕业，且再次申请答辩前须按上述规定对学位论文重新进行检测。
④复检文字复制比≥30%的学位论文，取消该研究生申请答辩资格，延期一年毕业，且再次申请答辩前须按上述规定对学位论文重新进行检测。
⑤对于经确认存在学术不端行为者，将根据问题的性质与严重程度，对论文作者与相关责任人进行严肃处理。

3.南京中医药大学研究生学位论文
①知网查重全文文字复制比（去除引用）超过检测标准且低于30%以下的学位论文，（引用古典医籍文献，公认的原理、方法和公式，诊断标准，通用问卷，研究生作为第一作者在校期间发表论文等内容除外），原则上由导师结合检测报告对论文进行审查，并认定学位论文主体内容中是否存在学术不端行为。根据认定结果，导师可做出修改后送审、或推迟答辩两者之一的具体处理意见。
②全文文字复制比（去除引用）在30%—50%的学位论文（引用古典医籍文献，公认的原理、方法和公式，诊断标准，通用问卷，研究生作为第一作者在校期间发表论文等内容除外），要求所在学院评定分委员会组织相关专家对该论文进行审查，并给出认定结果，同时需将学术不端检测报告提供给评审专家，评审专家将结合检测报告对学位论文主体部分是否存在学术不端行为进行评审并给出结论。并给出修改后送审或推迟答辩两者之一的处理意见。
③全文复制比超过50%的学位论文，不能参加当次的学位论文盲审工作，需修改满半年后重新提交学术不端检测。
④以上①、②处理意见需填写《南京中医药大学研究生学位论文学术不端检测结果反馈处理意见表》
⑤重合率超过检测标准的学位论文需导师或学位评定分委员会认定符合提交标准后方可参加学位论文盲审工作。