商业银行个人理财业务风险控制研究

【摘要】随着我国经济的快速发展,居民手中的个人可支配收入逐渐增加,现在居民对个人资产的安排不仅仅限于储蓄存款。基于居民对个人资产的保值增值意识的增强,商业银行个人理财产品也逐渐成为居民对其个人资产安排的主要选择。商业银行个人理财业务作为一种表外业务,不仅能提高银行业绩,增加银行收入,并且凭借其更高的灵活性,以及募集资金的快速性,已经成为了金融市场上重要的金融工具。商业银行个人理财业务在我国从2004年起步,发展到现在,特别是从2008年开始,我国商业银行个人理财市场快速发展,从理财产品的发行量、募集规模到理财业务的市场主体都在不断的扩张。商业银行于此也赢得了更多客户的认可,吸引了更多客户的眼光。但是随着2008年爆发的金融危机,以及我国国内多次加息的势态,我国商业银行的个人理财业务也遭受了严重的影响。显著表现在与境外股票、利率和汇率联系密切的产品上,大面积出现了低收益、零收益甚至是负收益现象。这使得个人理财客户意识到理财业务的风险,并且就理财业务中的风险控制的需求有所增大。而目前,我国商业银行理财市场正是从无序化向规范化竞争的转型时期,金融基础市场不成熟,管理理念落后,专业的复合型人才缺乏等因素也给商业银行带来了风险隐患。因此,基于对我国商业银行个人理财业务现状的分析,对我国商业银行个人理财业务面临的风险及其风险控制进行研究,探讨商业银行个人理财业务风险控制措施与手段,具有积极的现实意义。本文在对商业银行个人理财业务进行概述,揭示其在发展过程中可能出现的各种风险因素,并且在相应的风险控制理论的基础上,对于现阶段风险控制的问题进行深入分析,总结出产生这些问题的原因。在上述分析的基础上,提出相应措施以加强和完善商业银行个人理财业务的风险控制。本研究主要包括以下六个部分：第一部分是导论。主要介绍了论文的研究背景、研究的问题、目的与意义、国内外对该问题的研究现状以及本论文的研究内容和采用的研究方法等。随着我国商业银行个人理财业务的不断发展,未来个人理财业务会逐渐成为银行的重要利润来源,但由于金融危机的影响,个人理财产品的收益不确定性加剧也逐渐暴露出来,这使客户对个人理财业务的风险性也展开了思考。因此而反映出的我国商业银行在个人理财业务风险防范与控制机制还存在着诸多问题。进而使得商业银行个人理财业务风险控制的研究具有重要的现实意义。第二部分是分析了商业银行个人理财业务风险控制的理论。首先对个人理财业务的定义、主要内容进行概述,然后对理财业务的风险表现形式及判定进行简述,再罗列了个人理财风险控制的基础理论,最后讨论了理财业务风险控制的内涵、控制程序以及各种控制方法等。第三部分从发展历程、业务结构及业务特点三方面对现阶段我国商业银行个人理财业务的发展现状进行简述。第四部分对风险控制中存在的主要问题进行分析。从风险控制理念、信息数据支持、客户评估有效性以及风险管理职能界定几个方面指出了目前商业银行个人理财业务风险控制存在的一些问题。然后根据上述问题给出原因进行进一步分析。第五部分以华夏银行为实例,根据市场调查截取相关数据,以描述性统计、卡方检验、相关分析以及多元回归分析等方法,做出针对该银行个人理财业务及其风险控制的分析,并根据分析情况、列出相关表格,给出检验结果,最后针对检验结果对该银行的理财业务风险控制做个小结。第六部分对前面所有的研究内容做总结,然后针对上述分析,提出加强与完善商业银行个人理财业务风险控制的政策建议。最后是研究展望。本文通过对商业银行个人理财业务的风险控制现状进行一系列研究,对于相关的理论以及研究进行总结探讨,分析现阶段的风险控制的问题,并且就此提出能够有效的解决问题的手段与方法,为深入研究打下基础。
【作者】赵婷婷；
【导师】邹新阳；
【作者基本信息】西南大学，金融学，2014，硕士
【关键词】商业银行；个人理财业务；风险控制；

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